以下文章來源于科技與金融雜志 ，作者編輯部
文｜周會霞 編校｜吳政希
圖｜由受訪者提供
2022年，數(shù)字人民幣依舊是數(shù)字經(jīng)濟最火熱的主角。從鄉(xiāng)村振興到數(shù)字冬奧，從商超零售到繳稅試點，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景正在不斷豐富，由此帶來的創(chuàng)新需求和產(chǎn)業(yè)迭代機遇也成為資本市場關(guān)注的焦點。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2021—2022年數(shù)字貨幣行業(yè)發(fā)生融資事件18起，融資金額達數(shù)十億元。《科技與金融》記者通過梳理相關(guān)金融科技上市企業(yè)公告也發(fā)現(xiàn)，已有多家企業(yè)在其投資平臺上就數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)進行發(fā)聲：拉卡拉稱正著手推進手環(huán)等硬錢包研發(fā)，廣電運通已參與了多家銀行的數(shù)字人民幣紅包發(fā)放項目，高偉達表示其具備了數(shù)字人民幣及信創(chuàng)相關(guān)技術(shù)儲備……長亮科技相關(guān)業(yè)務(wù)負責人在接受本刊采訪時也表示，公司已協(xié)助金融機構(gòu)客戶參與了多地數(shù)字人民幣的應(yīng)用及推廣，并研發(fā)了合作銀行的數(shù)字人民幣錢包產(chǎn)品。越來越多的企業(yè)已加入到了數(shù)字人民幣的行業(yè)生態(tài)共建中。
重塑支付服務(wù)格局
根據(jù)央行數(shù)研所統(tǒng)計，截至2022年8月31日，數(shù)字人民幣試點從原來的“10+1”試點地區(qū)拓展到15個省份的23個地區(qū)，累計交易筆數(shù)已超3.6億筆，交易金額達1000.4億元。
風口之下，資本蜂擁而至。除了在一級市場異常活躍，在二級市場中，數(shù)字人民幣的相關(guān)概念股也備受追捧。2022年初，相關(guān)概念股曾連續(xù)收獲十多個漲停板，主力資金對數(shù)字人民幣的樂觀預(yù)期可見一斑。
在長亮科技數(shù)金子公司業(yè)務(wù)部市場總監(jiān)羅專看來，目前大多數(shù)商業(yè)銀行、運營機構(gòu)都只是配合央行做一些前期的試點工作，其盈利商業(yè)模式還不夠清晰，數(shù)字人民幣也尚未形成真正的產(chǎn)業(yè)。
一旦數(shù)字人民幣大面積試點或推廣，必然產(chǎn)生海量的數(shù)字化支付場景，由此帶來的產(chǎn)業(yè)迭代需求，才是業(yè)態(tài)內(nèi)金融科技企業(yè)的發(fā)展機遇。
“在數(shù)字人民幣創(chuàng)新的過程中，用戶對渠道的依賴還將不斷降低，這也將重塑支付服務(wù)格局。”羅專稱，這也正是資本早早布局的原因。
近十年來，以微信支付和支付寶為代表的電子錢包的崛起，曾打破過中國支付產(chǎn)業(yè)鏈的模式，并從中分得一杯羹。但是，作為非現(xiàn)金支付的方式，基于支付寶、微信支付、銀行卡的支付需要通過清算機構(gòu)實現(xiàn)資金流和現(xiàn)金流的統(tǒng)一，產(chǎn)業(yè)鏈所有玩家的收入均來自于用戶支付的手續(xù)費。
而作為支付即結(jié)算的法定貨幣形式，數(shù)字人民幣的債券轉(zhuǎn)移可直接在消費者和商戶之間完成，并不需要清算機構(gòu)參與，這意味著支付的鏈條將被大幅縮短，手續(xù)費被取消。隨著現(xiàn)有支付格局的重塑，金融科技產(chǎn)業(yè)也將發(fā)生重大變革。
對此，長亮科技早有布局，并已做好相關(guān)技術(shù)儲備。羅專表示，長亮科技的強項主要是為銀行進行系統(tǒng)建設(shè)，搭建數(shù)字人民幣的受理環(huán)境。
基于公司20多年來在銀行核心系統(tǒng)與支付系統(tǒng)建設(shè)方面的經(jīng)驗和技術(shù)積累，以及公司對數(shù)字人民幣技術(shù)策略及應(yīng)用場景的分析，長亮科技已與多間銀行合作研發(fā)了數(shù)字人民幣錢包產(chǎn)品，并與部分客戶進行了研發(fā)技術(shù)對接，目前已具備完整的數(shù)字人民幣錢包平臺整體解決方案和落地實施能力。
從場景與技術(shù)角度來看，隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景豐富化，其支付交易一定是高頻且高并發(fā)的，這意味著數(shù)字人民幣的推廣使用，非常需要銀行相關(guān)系統(tǒng)的配合與改造。對于長亮科技對此是否做好了長期的準備的提問，羅專也給出了肯定的答案。
“數(shù)字人民幣未來一定是一個業(yè)務(wù)流量非常大的系統(tǒng)，長亮科技在做產(chǎn)品設(shè)計的時候，就已經(jīng)考慮到銀行未來10到15年中的高性能、高并發(fā)的需求，在技術(shù)架構(gòu)方面已經(jīng)有很多前瞻式的考量，因此將有能力承接數(shù)字人民幣帶來的爆發(fā)式增長。”
拓展特殊應(yīng)用場景
如前文所述，數(shù)字人民幣累計成交額之所以突破千億元大關(guān)，應(yīng)得益于數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的持續(xù)拓展。截至目前，各地除了日常消費、封閉試點等通用場景，也在打造一些特殊場景，如消費紅包、政府補貼、專項資金、預(yù)付費等，支撐這些場景的智能合約技術(shù)也成為不少金融科技企業(yè)布局的重點。
事實上，智能合約在數(shù)字人民幣推廣初期并未被立刻成為焦點。對此，長亮科技人工智能技術(shù)開發(fā)部門技術(shù)總監(jiān)劉明晶解釋稱，數(shù)字人民幣在試點之前都在做基礎(chǔ)場景，但其在B端的發(fā)展僅僅依靠傳統(tǒng)支付場景是不夠的，在進入創(chuàng)新場景時，很大程度上需要依靠智能合約技術(shù)才能完成。
數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，是通過對特定數(shù)字人民幣設(shè)定支付限制條件，如特定場景、支付條件、支付金額等，用技術(shù)手段杜絕預(yù)付卡資金被挪用的可能。
具體而言，在預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現(xiàn)透明管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式。在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，智能合約能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，智能合約能解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險。
“目前智能合約的應(yīng)用仍處于早期探索階段，央行沒有開放智能合約的接口，大多數(shù)企業(yè)也屬于觀望的狀態(tài)，整體技術(shù)還沒有形成規(guī)模化的運轉(zhuǎn)。”在劉明晶看來，智能合約的推廣有賴于央行數(shù)研所提供平臺和開發(fā)接口，制定基本規(guī)則，有實力的機構(gòu)再研發(fā)各類型的智能合約接入，而其能否廣泛地應(yīng)用，更多地取決于能否建立起可信的、開放的生態(tài)體系。
“數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用是值得探索和推廣的，長亮科技也進行了一年多的布局，已經(jīng)申請了幾個相關(guān)專利，AI部門還自主研發(fā)了智能合約生成系統(tǒng)，可以為每個銀行的客戶提供一個數(shù)智孿生機器人，進行貸款全過程的數(shù)字化分析、評估和協(xié)商。”他說道，長亮科技計劃通過運用智能合約技術(shù)完善智能分賬的流程，使消費資金所有權(quán)比之前更明晰，保障資金及時自動劃轉(zhuǎn)的場景，依賴可信信息實現(xiàn)商戶、銀行的數(shù)字經(jīng)營、數(shù)字營銷等場景落地。
各方權(quán)責利尚不清晰
作為金融科技多年的參與者和觀察者，長亮科技數(shù)金子公司業(yè)務(wù)總部總裁助理楊小強對數(shù)字人民幣的前景也十分看好，但他對行業(yè)發(fā)展也提出了新的疑慮：運營機構(gòu)在數(shù)字人民幣發(fā)展中扮演怎樣的角色？
“這幾年我們在與客戶合作過程中發(fā)現(xiàn)了一些問題，最主要的一點是由于法律法規(guī)的不完善，各方的權(quán)責利關(guān)系還不清晰，這使得一些商業(yè)銀行在推廣數(shù)字人民幣過程中的積極性并不高。”
楊小強說道，目前中國人民銀行確定了10家指定運營機構(gòu)，包括六大國有銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲）、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、招商銀行和興業(yè)銀行。央行、運營機構(gòu)和商業(yè)銀行之間關(guān)系的不同安排，可能會產(chǎn)生不同的效果，對數(shù)字人民幣發(fā)展產(chǎn)生影響。
他解釋道，在目前的模式下，非指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行若想開發(fā)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，需要對接到指定運營機構(gòu)的端口，一來接口有限，商業(yè)銀行不一定能在短期內(nèi)滿足客戶的兌換需求，二來商業(yè)銀行要將自己的客戶身份數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提供給了運營機構(gòu)，這些都可能會打擊非運營機構(gòu)銀行服務(wù)數(shù)字人民幣客戶、開展業(yè)務(wù)的積極性，阻礙數(shù)字人民幣發(fā)展流通。
隨著數(shù)字人民幣的進一步發(fā)展，運營機構(gòu)在履行職責的過程中如何平衡和其他商業(yè)銀行的關(guān)系，如何獲取一定收入以保證運營通暢，應(yīng)該有哪些規(guī)定對其進行約束，都成為值得探討的問題。
“規(guī)矩定好了，大家的疑慮打消了，各種創(chuàng)新應(yīng)該會很快到來。”楊小強稱。
新冠疫情以來，全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型與數(shù)字貨幣研發(fā)均按下了快進鍵，這也為金融科技企業(yè)的發(fā)展插上了“翅膀”。為了搶抓機遇，長亮科技已在長沙設(shè)立了一個服務(wù)于數(shù)字人民幣相關(guān)應(yīng)用場景的子公司，為銀行提供數(shù)字人民幣受理場景搭建和推廣服務(wù)。
與此同時，堅持在“一帶一路”沿線國家開疆拓土的它近期還收到了泰國金融局的邀請，為后者提供數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)運營模式等各方面的建議。中國金融科技企業(yè)的出海之路也正在提速。
